Le rachat de crédits a le vent en poupe

La banque de France vient de pousser un cri d’alarme, annonçant que le nombre de ménages surendettés avait augmenté de plus de 17% de janvier à septembre 2009.

Toutefois, avant d’en arriver au stade du surendettement,  il arrive que les ménages fassent appels à des spécialistes de la restructuration de dettes. Cette branche du rachat de prêt représente parfois la solution financière qui permet au ménage surendetté de sortir de l’impasse. Dans certains cas de figure, le rachat de prêt peut faire baisser la mensualité de 60%.

La solution consiste à regrouper tous les crédits en cours – prêt immobilier et crédits à la consommation- en un seul, de manière à diminuer le remboursement global mensuel.
Faire appel à un courtier spécialisé est souvent indispensable au regard de la complexité à monter un dossier et à le présenter.

Les banques ont par ailleurs fortement resserré leurs conditions depuis la crise financière. Les taux d’endettement après intervention sont dorénavant limités à 30% , limitant par là même la capacité d'emprunt des ménages, alors qu’ils atteignaient des niveaux plus élevés auparavant.

Attention toutefois lorsque vous négociez les conditions. Les courtiers ne sont pas gratuits et tous n’ont pas les compétences nécessaires, notamment sur internet où on trouve pléthore d’intervenants. Assurez-vous que vous avez bien un professionnel qualifié en face de vous et demandez quels sont ses honoraires.

N’oubliez que la loi MURCEF interdit à ces courtiers d’encaisser des honoraires avant la réalisation du prêt.
Pensez également que renégocier un prêt immobilier engendre des frais. Vous subirez tout d’abord des pénalités de remboursement anticipé allant jusqu’à 3% du capital restant dû. Ainsi pour un prêt à solder de 150 000 €, il vous en coutera quand même 4500 €.

Comptez également qu’il y aura une nouvelle garantie à mettre en place et que l’organisme bancaire prendra également des frais de dossier.
Comme on le voit, si le rachat de crédits peut s’avérer indispensable, il y a de nombreux pièges à déjouer pour que l’opération soit au final rentable.